银行与银行之间的现金是如何流转的？

***2015-08-05有更新***

首先，题主说的「现金」，银行术语叫「现钞」。银行术语的「现金」包含范围更广，有现钞，也有你账户下的数目字。
A君将100万现钞存入X银行：X银行在A君的账户下贷记100万（增加100万）；现钞进库房，第二天可能去柜台可能去ATM机，满足其他储户的提现要求。

每家银行在当地人民银行都有备付金账户，就是用来做跨行转账的。

所以过两天A君向X银行提交付款指示，要求汇款给B君在Y银行的账户，X银行借记A君账户100万，然后把付款指示提交到人民银行的清算系统。人行清算系统借记X银行备付金账户100万、贷记Y
银行备付金账户100万，同时把付款指示传递给Y银行。

Y银行收到指示后贷记B君账户100万。B君如果想提现的话，Y银行从金库里提出100万现钞给B君。

以上就是大额支付系统的工作原理。

2015-07-30

Update on 2015-08-02:
@xin lu在评论中问异地清算的情况，再答一下。

大额支付系统是人民银行在2002年推出的。在这个全国性的清算系统出现之前，同城清算早就存在了，不过不是电子的，而是以票据交换的形式。每个够一定级别的城市都有自己的票交中心，每天一场或两场票据清算，辖内银行的工作人员背着成包的票据在这里交换。同城清算对外收费比较低，一般手续费就是1元钱。

人民银行的大额支付系统推出来以后，电子化的处理效率当然高了，但缺点是收费高。它的对外收费标准是人民银行定的，交易金额1万元以下的每笔5.5元，1-10万的每笔10.5元，10-100万的每笔15.5元，100-200万的每笔20.5元。200万以上按金额的0.125%收费封顶200.5元。为什么都是.5元呢？这0.50元是商业银行的手续费，整数部分是人民银行向商业银行收的（实际上人行对商业银行有返还）。2014年大额支付系统处理业务7.13亿笔（来源 http://www.pbc.gov.cn/image_public/UserFiles/goutongjiaoliu/upload/File/2014 年支付体系运行总体情况（终稿）.pdf）。当人们骂商业银行汇款手续费高的时候，并不知道商业银行也是有苦难言（这句话如果赞的人多的话我就会删掉（摊手））。

在大额支付系统里没有同城交易和异地交易的分别，只有交易金额的分别，而且收费不低。这就使得商业银行把汇款业务分类，异地交易送去大额支付系统处理，同城业务还走原来的同城清算通道。这就是为什么同城交易和异地交易的收费不一样。

2006年，人民银行推出了小额支付系统，专门处理金额不超过2万元的交易（2009年提高到5万）。小额系统与大额系统的区别除了交易额，它也不是实时清算的（大额是实时清算），人民银行对商业银行不是按笔收费，而是按包收费，若干笔交易打成一个包，这样平摊下来每笔交易的成本就低多了，一般来说每笔低于0.50元。2014年小额支付系统处理交易笔数是14.36亿笔。用这个系统做汇款，手续费是便宜了，但请注意每笔汇款金额不能超过5万。同城的大额交易清算还是不愿意走这个系统。

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当时各地也有个趋势，就是把同城清算系统电子化。央行希望大小额系统一统天下，所以要求各地的同城清算不要再发展了，也真有些地方乖乖听话，停了同城清算。不过也有不少地方闷声推自己的系统。比如上海，早就有自己的电子同城系统，曾经有段时间江苏、浙江的一些相邻区域都想加入到这个系统中来。比如珠三角地区十几个还是二十几个城市组成的电子同城系统，系统覆盖的城市之间的汇款都按同城收费。2013年以来出现一个高峰，各地的电子同城系统纷纷上线。这些系统大多是省级的，带来的好处是同一省内从一个城市到另一个城市的汇款可以按照同城的标准收费了。从省的角度来说从清算中也能赚到不少钱。开发这样一个清算系统投入不算很大，而且业内有公司卖成套解决方案。每年几亿笔交易哪怕每笔收1毛钱手续费有几年也回本了。

而这次央行也默许了，把这些同城系统看做对大小额支付系统的补充。可能因为央妈这些年也赚够了吧。

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这里还想提下“转汇”。转汇的原则是“先横后纵”，它的概念是这样的：比如说有笔汇款，是从上海建行汇到北京工行的，那么，上海建行通过同城清算系统把汇款发往上海工行（“先横”），上海工行再通过行内清算系统把款汇往北京工行（“后纵”）。所以一笔汇款的成本是一笔同城+一笔同行，理论上可以比走人行系统要便宜。

本来我以为转汇这种做法早就没人做了，没想到某二线城市的人行要求想加入该地同城系统的银行承诺支持转汇。这样银行就得改造后台系统，以保证汇款人信息（汇款人名称、开户行名称、开户行账号、附言）不丢失，还是挺麻烦的。

综上所述，中国清算系统的图景就是：
中央系：人行的大额支付系统、小额支付系统、超级网银、银联清算 etc
地方系：各地的省级或市级同城清算

在国外，客户在做汇款的时候，一般会指定走哪个清算系统，因为不同的系统到账时间不同、收费不同。在中国个别银行会让客户选择走哪个系统，大部分都没这个习惯。

以上说了这么多，其实最最基础的清算系统只有一个，就是 大额支付系统。其他系统的清算都是要借助大额支付系统的。为什么这么说呢？举个例子：把题主给的场景的金额从100万改成1万，A君通过X银行向B君开在Y银行的账户汇出1万元。

因为汇出金额只有1万元，X银行会把这个汇款指示发往小额支付系统（该系统支持最大汇款金额5万），小额系统立刻通知Y银行说X银行要汇1万给你行的B君。有些Y银行神经比较大条，相信党相信人民银行，为了更好的客户体验凭此通知立刻就给B君账户贷记1万元。有些Y银行特别特别谨慎，它一定要见到X银行给自己的1万元以后，才会给B君账户贷记1万元（嗯很多外资银行是这样的）。
小额支付系统在每个工作日的10:00,13:00,16:00清算，它根据这段时间各家银行的往来金额计算出哪家银行要给哪家银行多少钱（这个过程叫netting），然后把净额划拨指令发给大额支付系统，由大额支付系统做划拨的动作。（留个思考题：比如说你要通过银行转账三千元房租给房东，房东和你不是同一家银行，那么你的银行在以下情况下将怎么处理你的付款指示？1.你在工作日的18点汇的 2.你在星期六汇的 3.国庆7天长假你在10月1日汇的）

银联清算也是这样。你在POS机上刷了一笔金额，POS机把验证信息（卡号、密码）、金额发给收单机构，收单机构发给银联，银联发给发卡行，发卡行验证后扣你卡里的金额（如果是借记卡）或贷记你的金额（如果是信用卡），这笔金额发卡行虽然立刻就扣了但不是立刻就给商户的，而是暂时放在发卡行口袋里。银联日终清算，算出发卡行该缴出多少钱，第二天银联向大额支付系统发一个资金划拨指示。商户收到这笔钱最快也是第二天下午了。

所以虽然我们常说“人民银行大小额支付系统”，但大额系统和小额系统的地位是不一样的。大额系统才是基础系统，真正划拨资金的系统。小额、银联、甚至地方上的同城，都是依赖大额系统的。

在这个话题下已经有很多高赞答主讲了大小额系统，我努力想讲点不一样的。接下来我想讲的是银行怎么确保付款都付得出去，付不出去会造成哪些后果、造成怎样的社会恐慌（比如2013年6月的钱荒）、带来哪些惩罚。。。我马上就要开车出门1200公里，请各位耐心等待。。。

来源：知乎 www.zhihu.com
作者： Daniel Zhou

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