原创 2018-02-23 观察新金融的懂财帝
作者 | 落樱 出品 | 懂财帝 风云变幻。安邦保险集团被保监会接管了。
我全家人都买的安邦保险，这下子保单怎么办？懂财帝身边很多买了安邦保险的朋友坐不住了。
保险公司会不会倒闭？会不会自行解散？被保监会接管是啥意思？来，就让我们一文读懂保险公司的“生老病死”。
01.保险公司会有倒闭的风险首先，保险公司作为以盈利为目的的商业机构，是有倒闭的风险的。
《保险法》第八十九条 经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
以国信人寿为例，国信人寿是在2004年获得中国保监会批准筹建的民营保险公司，2005年2月底拿到保监会正式开业批文，但开业不久就发生了总经理严峰与股东方产生分歧出走事件。
经保监会调查，发现国信人寿有资本金出逃等违规问题，在6月底就责令国信自行解散并最终注销了其主体资格。
作为最为“短寿”的保险公司，该公司开业验收后尚未签发一张保单，仅4个月就偃旗息鼓。
按照上文第八十九条规定，由于没有经营人寿保险业务，因此国信人寿是可以自行解散的。
02.安邦保险为啥会被接管？安邦保险不是第一家被保监会接管的险企。
回顾保险业发展，正式被保监会接管的险企有新华人寿和中华联合保险。目前，两家保险公司在经过股权结构变更后，仍发展良好。
其次，这时候要请出大佬“保险保障基金”了。内容详见中国保监会官网《保险保障基金管理办法 》。
所谓保险保障基金，是由保险公司依照规定、根据业务收入缴纳的财产保险保障基金和人身保险保障基金。具体比例为：
（一）非投资型财产保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型财产保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳；
（二）有保证收益的人寿保险按照业务收入的0.15%缴纳，无保证收益的人寿保险按照业务收入的0.05%缴纳；
（三）短期健康保险按照保费收入的0.8%缴纳，长期健康保险按照保费收入的0.15%缴纳；
（四）非投资型意外伤害保险按照保费收入的0.8%缴纳，投资型意外伤害保险，有保证收益的，按照业务收入的0.08%缴纳，无保证收益的，按照业务收入的0.05%缴纳。
那么这个保险保障基金有什么用呢，按照规定：
（一）保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的；
（二）中国保监会经商有关部门认定，保险公司存在重大风险，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的。
换句大白话说，当保险公司兜不住玩不转的时候，保险保障基金就闪亮登场，力挽危局了。举个例子：
以新华人寿为例，2006年，新华人寿原董事长关国亮挪用巨额公司资金的事件浮出水面。当时，保监会调查称，关国亮8年间共挪用公司资金130亿元，但在后续的庭审目前中，检方只指控关国亮涉嫌职务侵占300万元，挪用资金2.6亿元。
2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，先后购买了隆鑫集团有限公司、海南格林岛投资有限公司等所持的新华人寿股权，接手价格为5.99元/股，持股数约为4.6亿股，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东。
2009年11月，保险保障基金“功成身退”。保险保障基金公司宣布，将把新华人寿38.815%的股权整体转让给中央汇金公司。此次交易中，新华人寿每股8.7元，比保险保障基金接手时的每股5.99元，高出了2.71元，整个交易对价约为40亿元。以此计算，保险保障基金在本次交易中盈利12.5亿元。
03.被接管后，谁来兜底？当保险公司被依法撤销或者依法实施破产，其清算财产不足以偿付保单利益的，保险保障基金按照下列规则对非人寿保险合同的保单持有人提供救助：
（一）保单持有人的损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金予以全额救助；
（二）保单持有人为个人的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的90%；保单持有人为机构的，对其损失超过人民币5万元的部分，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的80%。
注：保单持有人的损失，是指保单持有人的保单利益与其从清算财产中获得的清偿金额之间的差额。
而当被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。
换大白话讲，对于非人寿保险合同的保单持有人，保险保障基金会直接对保单持有人予以救助。
也就是说，例如甲买了一款不含寿险保障的重疾险产品，保额为50万，而保险公司清算资产后，只能赔偿给甲47万，这三万的差额，保险保障基金予以全额救助；
而如果保险公司清算资产后，只能赔偿给甲42万，那么这7万的差额，保险保障基金给予90%，即6.3万的救助。
值得注意的是，对于人寿保险合同的保单持有人，当保险公司的清算资产不足以偿付保单利益的，保险保障基金将对保单受让公司提供救助，救助保单利益最高为90%或80%。
这里很多朋友可能会有误解，救助保单利益最高为90%或80%，那是不是保单持有人利益受损呢？
注意，这里一个关键点是保险保障基金是向保单受让公司提供救助，而非直接是保单持有人。也就是说，不论哪个公司或者机构接管了这家保险公司，都应该按照保单合同上写明的权益维护保单持有人、受益人的合法权益。
例如，懂财帝朋友买的安邦人寿保额，保险合同里写明的是80万，那么他的权益就不会打折，不论哪家机构接管安邦，都要按照合同规定的赔付条件，赔付80万。
而对于流行的分红险、万能险，相关分红或权益没有在保单合同上写明，保险保障基金则没有提及如何赔付。
最后再唠叨一句，买保险，千万不要贪图分红和收益。认清自己当下哪些方面最需要做好保障，再选择符合自己需求的保险产品最重要。
所以，大家不要担心，继续好好过完新年吧。
懂财帝：微信公众号（znfinance）。一个沉沦财经十年的媒体人，一个混迹证券与PE多年的投资人。用最轻松的笔墨，嬉笑怒骂，说人话，聊财富，话投资，谈人生。