银行核心系统-贷款系统【信贷系统】

一、         贷款业务

贷款按期限分为短期、中期与长期贷款，短期贷款是指期限在1年以内的贷款，中期贷款是指期限在1年（含1年）至3年（含3年）之间的贷款，长期贷款是指期限超过3年的贷款。

贷款的种类目前有个人助学贷款和个人住房贷款：

l     个人助学贷款：须提供两位担保人，无须质押物，贷款额度不超过人民币10万元。贷款期限为1至8年，可申请展期一次，但合计不得超过8年。系统将在合同生效日发放第一笔贷款到指定一卡通账户中，以后每满一年发放一次，每次发放金额=贷款总额 / 贷款期限（年）；

l     个人住房贷款：以所购房屋为质押物，贷款额度不超过所购住房售价的80%。贷款期限为1至20年，可申请展期一次，但合计不得超过20年。在审批通过之后，贷款将一次性发放到一卡通账户中。

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向银行申请贷款展期。短期贷款展期期限以日为单位，累计不得超过原贷款期限，长期贷款展期期限累计不超过3年。

二、         业务说明

(一)             贷款基本规则

1.    贷款种类

贷款分短期、中期与长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

2.    贷款利率

每笔贷款利率应在贷款合同中写明，称为合同利率。

短期贷款合同利率按贷款合同签订日的相应档次的贷款利率确定。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。

中长期贷款合同利率实行一期一定。贷款（包括贷款合同生效日起一期内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一期后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一期利率。具体每一期时间跨度由借贷双方协商确定。

贷款可按季、按月或按日结息。按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。

3.    贷款偿还

                         i.            一次性利随本清法

在贷款到期后一次性付清本金利息

                       ii.            分期付息一次还本法

按合同规定期限分期付清利息。在贷款到期之后一次性付清本金。不能按期支付的利息按贷款合同利率按期计收复利。

                      iii.            等额本息法

每期偿还等额的本息。计算公式为：本金×每元每期应还金额。这里的每元每期应还金额需事先根据贷款利率算出。

                     iv.            等额本金法

每期偿还等额的本金加当期应付利息。计算公式为：本金÷总期数+剩余本金×每期利率。

4.    贷款展期

不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之的，向银行申请贷款展期。是否展期由银行决定。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不超过3年。贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。逾期贷款应自逾期日起在合同利率上加收50%作为罚息，直到清偿本息为止。遇罚息利率调整分段计息。罚息根据合同计息方式规定按季或按月计收复利。

(二)             个人助学贷款

5.    贷款额度和期限

贷款额度原则上不超过人民币10万元。贷款期限（含展期）最长为8年。可申请展期一次。

6.    贷款发放

在审批通过之后，贷款将分期发放到指定活期账户或者一卡通账户中。每年发放一次。

7.    贷款偿还

采用一次性利随本清法。

(三)             个人汽车贷款

8.    贷款额度和期限

贷款额度不超过所购汽车售价的80%，二手车不超过所购汽车售价的50%。贷款期限（含展期）最长为5年，二手车为3年。

9.    贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

10. 贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择分期付息一次还本、等额本息或者等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

(四)             个人住房贷款

11. 贷款额度和期限

贷款额度不超过所购房屋售价的80%，二手房不超过所购房屋售价的70%。贷款期限（含展期）最长为30年，二手房为20年。

12. 贷款发放

在审批通过之后，贷款将一次性发放到指定活期账户或者一卡通账户中。

13. 贷款偿还

短期贷款为一次性利随本清，可申请展期一次。中长期贷款可选择等额本息或等额本金方式。每一期为一个月。按月计息。

(五)             个人自助贷款

14. 申请方法

借款人可通过网上银行以一卡通中的整存整取、存本取息存款（本外币均可）为质押申请自助贷款。

15. 贷款额度和期限

每笔贷款最低起贷金额1000元，最高可贷金额为质押存款的90%。贷款期限（含展期）最短一天，最长一年，且不超过质押存款到期日。

16. 贷款发放

贷款将一次性发放到指定一卡通账户中。

17. 贷款偿还

一次性利随本清。可申请展期一次。按日计息。

SE银行贷款审批发放流程

银行在收到申请人寄来的材料后，将根据不同的贷款种类交由不同的审批人员进行审批。每一份材料由两位不同的审批人员进行独立审批。审批人员在系统上对申请者各项条件进行评分：包括资料真实性、申请者评价、担保者评价、抵押物价值以及总评，按1到5分打分，并附上审批意见和审批结果：通过或者拒绝。若两个评估人员对任何一项的评分差异在2分以上或审批结果不同，须交给第三位审批人员重新审批。所有被通过的审批须由行长在系统上审阅通过后方可打印合同，由双方签字。合同生效之后，由专门的工作人员通过银行系统发放贷款。