原来这样还房贷可以省这么多？

文／沐丞

（图片来自网络）

王建国一家都在深圳工作和生活，去年生下了一名男宝宝，考虑到以后孩子上学问题，夫妻俩拿出多年的积蓄，以及在双方家庭父母的资助下，买下了一套价值500万的学区房。

因为是首套房产，加上王建国的工作比较稳定，所以办理商业贷款时获得了9折的利率优惠。500万房产，首付150万，贷款350万，利率为4.41%（商业贷款基准利率4.9%*0.9），按照等额本息还款方式，每个月的月供是17547.31元。

王建国本人的月薪税前为2.5万元，年终奖有15万元，年薪税前达到45万元，妻子的月薪稍低一些，税前为1万元，年终奖有3万元，年薪税前总共15万元。家庭年收入达到税前60万元，在深圳还不算不错的水平，但是现如今因为有了宝宝，加上开始供房，二人的经济压力陡增。

王建国月薪税前2.5万元，扣除五险一金和个人所得税，到手的数目为18113.98元，妻子月薪税前1万元，扣除五险一金和个人所得税，到手的数目为7735元。两人总共25848.98元，扣除月供后只剩下8301.67元。原先夫妻两人花5000元租房，还剩下2万多元用于生活消费，现在变成一家三口只有8000余元生活，可见生活质量的确下降了几个层级。

虽然年底两人有总共18万的税前年终奖，但是这笔费用基本上都要用于偿还之前用于购房首付和装修等借家人和朋友的欠款，以及用于一些回家探亲等额外的大笔支出，基本上所剩无几。

对于这种从小资生活跌落为房奴的中产阶级家庭应该如何走出困境呢？

首先要做的是进行商业贷款“商转公”，也即将一部分商业贷款转为公积金贷款。王建国夫妻在深圳工作已经近10年，公积金从未提取过，两人账户上总共有超过20万的公积金余额。按照深圳市住房公积金贷款的相关规定，以家庭为单位可以贷款90万元，因为两人一直没有提取过公积金，可以再上浮10%，也就是可以公积金贷款99万元。这样一来，原350万元的商业贷款变成了251万商业贷款加上99万公积金贷款，公积金贷款利率为3.25%，月供缩减至16892.47元，比原先纯商业贷款节省了654.84元。

其次要办理公积金按月提取还贷。因为王建国家庭的月供达到1.8万，所以夫妻双方每个月个人和公司缴纳的公积金都可以全额提取出来。他们所在企业给予员工缴纳的公积金比例为8%，即个人和公司总共缴纳税前月薪的16%，两个人每月一共可提取5600元，这笔钱又可以直接用于偿还贷款。

最后可以将两人公积金账户上的余额进行购房一次性提取。这笔钱留在公积金账户上相当于在不断贬值，而且一套房只有一次购房提取的机会，所以一定要利用。办理住房公积金余额购房一次性提取后将获得20万元，这笔钱可以用于理财，比如投资年化10%收益的P2P，平均一个月会再有1666.67元的收入可用于偿还月供。

通过充分利用夫妻双方的公积金，原月供17547.31元变成了9625.8元（17547.31-654.84-5600-1666.7），减轻了近45%的压力，同时原来只有8000余元的生活费用也变成了超过1.6万元。而且这1.6万元中没有房租这类大额支出，属于纯生活费用，一家三口也没有什么大的压力。随着夫妻二人工资的不断增长，以及债务的逐年减轻，年终奖也会渐渐空余出来，生活费用会进一步增加。