吃掉你现金的12个角落

钱就是在指缝间一点点流走的，尝试着看好它们吧。

文｜CBN实习记者 虞鑫
插画｜宋赤兴

　　时代不同了，如果谁现在还停留在一切都是一手交钱一手交货的程度，他就会被看成一个怪人。很多情况下，“交钱”手段多样化带来的一个必然结果就是，公司人往往把手中的钱，用各种各样的载体—比如借记卡、信用卡、会员卡、公积金、贷款—分散地放置。
　　打个比方吧，假设你有100元钱，你希望购买一瓶28.6元的洗面奶、一张48.8元的手机充值卡和一本13.2元消遣小说。按以前，你用现金支付，商家必然会“锱铢必较”地把钱找给你。但是现在，用于满足这些购买需求的货币很有可能分布在一张30元的护肤品品牌会员卡、一张50元的银行借记卡和一个20元的支付宝账号里。这个时候，你非常宽容地对待了这些虚拟的“商家”不找钱的行为，因为你觉得这些钱终究是你的，逃也逃不掉。但是事实上，这些剩下的钱都被闲置在了若干个不同的角落里，已经很难发挥什么钱的作用了。
　　下面我们要提到的12个角落，大概都和上面的情况类似，同时也会包括一些在使用金融服务时的窍门。我们认为，作为一个聪明的以及并没富裕到把钱不当钱的公司人来说，想些办法来解决这些问题，还是很有必要的。

 
 
信用卡的溢缴款
　　 哪些钱被吃掉了：溢缴款指的是信用卡还款时多缴的资金。如果在柜台上进行还款的话，那多半都会造成溢缴款。比方说你上月的透支额度为2567.9元，那么你去还款的时候，基本上就直接还2600元了，多出来的32.1元就成为了溢缴款。虽然溢缴款在下一个月会优先透支额度用于消费，但是这笔钱放在信用卡里不会享受任何利息，而且如果要取出来的话，还得支付手续费。
　　 怎么办：最好的办法—同时也最简便—就是办理一张同行的借记卡，将其和信用卡绑定还款。借记卡可以获得利息，而信用卡则用于消费支付。之所以要开发出借记卡和信用卡两种不同的金融产品，那肯定是有道理的。硬要把两者的功能合并到信用卡上，显然是不合算的。

 
 
躺在借记卡里的闲钱
　　 哪些钱被吃掉了：显然，银行借记卡里钱的利率是按照活期来计算的。如果，当你借记卡里余额数总是在某个数字—比如1万—之上的时候，这1万元完全可以转存定期存款，来获得更高的利息。
　　 怎么办：现在在很多银行里，只要你签订了理财协议，就可以开通借记卡存款自动转存为定期的功能，如果借记卡里的钱到达了协议的金额，系统将会自动将其转存为定期。更好的是，当你万一在取款或者消费时发生余额不足的时候，银行还会从定期存款中自动支取一笔损失最小的钱来补上，相当于定存零取。
　　另外，还有一部分人喜欢手动完成上述工作—待借记卡里的钱到达一定金额后，取出来按定期存储。但是，这会可能导致借记卡里余额过少所带来的小额账户管理费的问题。如果采用上面提到的理财协议，这笔“自动的定期”还是算在银行卡下，多出来的小额管理花费也就没有了。
 
 
 
支付宝余额
　　 哪些钱被吃掉了：网购的频繁使用者一定会具有这样一个特征，那就是支付宝里总是有余额的—不论是出于退款，还是为了方便而充值。但是，支付宝显然不是银行，没法按期发放利息，这笔钱躺在里面，完全产生不了价值。
 　　怎么办：支付宝现在拥有支付宝卡通的功能，绑定借记卡之后，可以实现实时提现的功能。这就相当于把这部分余额纳入了银行借记卡的范畴内，也自然能够产生利息了。

 
 
信用卡取现手续费
 　　哪些钱被吃掉了：如果要从信用卡里面取现的话，代价是很高昂的。首先使用信用卡预借现金功能是没有免息还款期的—这也正是信用卡最吸引人的地方所在—万分之五的日利息从当天就开始计算。同时，还需要承担取现额1%以上的手续费。
　　 怎么办：虽然业界对于是否应当对信用卡取现收取如此高的费用存在很大争议，但是在目前的规则下，解决这个问题的最好办法也很简单，就是不要从信用卡里面取钱，这个功能还是交给借记卡来完成吧。

 
 
挂失手续费
 　　哪些钱被吃掉了：各家银行对于银行卡和存折的挂失是收费的，一般来说在10元到40元不等。
 　　怎么办：使用网上银行挂失是免费的。相信在网购的促动下，大多数人应该都开通了网银业务。但是像定期存单或者活期存折之类的理财产品，却很少有人会把它们挂靠到网银开户的银行卡下。其实，在互联网已经几乎复制出了另一个现实世界的今天，把这些传统的“单据”弄上网络是完全可以想象到的。

 
 
异地汇款的手续费
 　　哪些钱被吃掉了：要给异地的借记卡汇款，那么上不封顶，下至1元的手续费则是在所难免的。
　　 怎么办：一般来说，信用卡异地存款可以免收手续费，通过本地同个银行的系统可以给对方的信用卡存款。这种“汇款”方式无论金额多少、频次多少都是不要手续费的。只是，采用这种方式存款的话，是看不到信用卡户主的姓名的。所以，一定要反复确认对方的卡号。

信用卡最低还款额
　　 哪些钱被吃掉了：对于一次性还款有压力的持卡人，银行往往会劝持卡人选择最低还款额进行还款，一般来说，最低还款额为全额的10%。虽然这缓解了持卡人还款时间的压力，但是伴随着而来的当然是高昂的利息成本。假设消费了2000元，使用最低还款额的这一次还处于免息期中，所以只需还200元。但是，一旦超过了免息期，接下来要还的部分就得按照逾期的每天万分之五的利息计算，而利息计算的本金仍然是2000元。和逾期违约不还相比，使用最低还款额，则可以避免信用记录的损失，但是需要先期支付200元的本金，相当于拿小钱换信用。
　　 怎么办：尽量不要使用最低还款额还款，虽然保住了信用，但是仍然需要支付高额的利息。而避免使用最低还款额的根本出路，还是在于理性消费。

 
 
信用卡分期付款
 　　哪些钱被吃掉了：目前国内大多数银行都支持信用卡分期付款，虽然分期还款每月的利息比信用卡最低还款额每月产生的利息要低一些，但是每月固定要还的费用额度就比较高，而且银行还会收取每月0.4%～0.7%的手续费。而这些费用的总和一般就会高于同期贷款利率。
 　　怎么办：如果要购买大金额消费品的话，建议通过使用消费贷款来进行，而不是利用信用卡分期付款的方式。如果是小额的消费品，则根据自身经济实力，尽量选择普通的信用卡还款方式。

 
不适合的手机套餐
　　 哪些钱被吃掉了：很多人在选定了一款手机套餐之后，往往好几个月甚至好几年都不更改。在这段时间里，使用手机的习惯会发生多么大的变化啊。在这样的情况下，手机套餐往往成为了花费过高的原因。
 　　怎么办：有一个普遍的原理是，任何手机套餐都遵循着“两段式收费”的模式：餐内包月服务+餐外单点服务。从经济学的角度分析，手机运营商肯定会在套餐门槛以及套餐外的费用上进行选择和权衡—低门槛的背后，肯定是高套餐外费用；高门槛的背后则是低套餐外费用。选择一个相对便宜的包月套餐，其实蕴含着极大的餐外高收费的风险。所以，记得每隔几个月根据手机运营商提供的使用习惯报告—如果你不信任它，也可以自己统计—来选择一个合适的套餐业务。

 
 
会员卡的余额
 　　哪些钱被吃掉了：在这个讲究健康的时代，健身房和游泳馆的会员卡简直成了吃钱机器。很多人都会有这样的体验，办了一张打7折的健身房年卡，但到头来实际去的次数实在少得可怜。还不如按次购买—当然，这样也是很贵的，其实更好的方法是在大自然里锻炼。
 　　怎么办：像办健身卡、游泳卡这类的会员卡，说到底值得不值得还是得看个人是否有毅力坚持。最好的办法当然是办一张看上去“单位时间消费最低”的年卡，然后每天坚持去。当然，这对于一个人的挑战实在是太大了。其实，另一个稍微简单的建议就是在办理这种会员卡的时候，尽量选择期限短、金额小的，这样不会给自己造成太“长期”的战备状态。

闲置的公积金
 　　哪些钱被吃掉了：现在很多人都任由公积金在账户里睡大觉，而不去理会。公积金账户的利息较低，这样相当于一笔大额的财富被闲置了。
　　 怎么办：如果已经成为了房产贷款者，那么公积金就可以被用来提前还贷，减小每月还款额度和总利息。如果暂时没有购房需求，也可以在一定的条件下将公积金按月提取出来，作为理财之用。以前，住房公积金的管理比较严，在用途、贷款、提取上的要求都比较苛刻。但是最近几年，很多城市已经允许公积金按月提取，这样就大大地提高了公积金的使用效率。
 

汽车油钱
 　　哪些钱被吃掉了：国际油价涨得如火如荼，国内油钱自然也水涨船高了。很多油钱也是从指缝中流走的。
 　　怎么办：就像投资界常说的一句话，不熟不做，加油也是熟的好。不同加油站之间存在着很大差别，比如是否会缺斤少两、油品的质量—这决定着燃油燃烧的效率高低，油品质量不好也会损坏汽车发动机。找准加油站，这些问题就要小一点，算是省下一笔钱。另外，一些银行、保险公司或加油站都会推出积分会员卡，这种会员卡还不错，毕竟油不能不加。

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