我的理财之路：工作3年存款30万

标签：理财 锦囊计 | 发表时间：2013-02-21 11:39 | 作者：卿本佳人

出处：http://jiaren.org

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从09年10月进入职场，到如今面对职场的各种纷争可以笑看风云，三年多的职场生活是老天爷赐予我的一大礼物。即便这期间面临过无数危机，遭遇过数次陷害，有过犹豫不决，惊慌失措，但终究这些负面的经历激发起更大的正能量。一个人在逆境中成长的速度会远远高于顺境，只要内心足够强大。

除去职场的成长，自己的经济方面也渐入佳境。工作三年半，我从每月定期存钱开始，慢慢摸索自己的理财方式，这期间依然感激老天爷的眷顾，也感谢家人的帮助，我拥有了自己的第一桶金，也做出了人生第一笔投资，从0元起步，不经意之间迈入了30W的行列。

回想当初刚工作的时候，我跟朋友开玩笑说，如果能够攒下3W就好了，如果能攒下5W就好好犒赏自己，如果能有10W，哇好遥远的距离。然而事实证明，当自己真的开始行动，所谓的遥远不过是一水之隔，所谓的艰难不过是前进路途中的小水坑，跨过了一个，也会跨过第二个，拥有了第一个10W，第二个和第三个会比想象中来的快很多，关键就在于立即行动！

【 为何要理财？】

做事情往往需要一个理由，就如同爱一个人或者恨一个人，理财也是另一种的爱，那理由是什么？我的理由是被逼的。

在工作之前，我生活的无忧无虑，至少在钱这方面，没有太多困惑。因为自己整个读书生涯完全符合父母的期盼，作为回馈，他们给我提供了足够花的金钱。然而，在临毕业的时候，我才发现这种无限度的“金钱依赖”会毁掉“独立性”、“自由”和“尊严”。

当时，已经留校工作的我，突然发现自己压根不喜欢去做“辅导员”，我想违约离开学校，但老妈坚决不同意，甚至威胁我一旦玩“违约”，将会断掉我的一切财源。年少气盛的自己怎么受得了逼迫和威胁（当然，这个脾气也之后的工作中也体现的彻彻底底），我毅然选择了违约，离开学校，重新找工作，而从那一天开始，我那个说一不二的强势老妈真的断了我的一切财源。对我而言，我第一次意识到金钱对于一个人的重要性，这是生存的问题，还是自由的问题。

经济不独立何来生活的独立，财务不自由怎有生活的自由！

这就是我在工作后努力攒钱，而今努力学习理财的契机。我想，一个人如果没有真的站在十字路口，没有真的面临一些“绝境”（当然，我那点事情绝对算不得绝境），他/她绝对不会真正意义上学习成长，一如理财，一如我当下的工作。

当然我的理财理由有点坑爹，但如果是为了可以拥有自由的财务人生，为了更好的照顾家人，为了可以去环游世界，为了可以去做自己真正感兴趣的事情，为了可以帮助更多的人，恐怕斗志会燃烧的更强烈！

【 先存钱后消费】

理财的第一步几乎都是存钱，除非自己有本事去做无本生意，不过这个难度对我而言太大了。

工作第一年，单位并没有开始绩效工资改革，所以我拥有两张工资卡，一张是财政发的基本工资，另一张是单位发的绩效工资，每个月还可能发一些过节费或者加班费，整合下来每月能有5000+的收入。于是，我把每月的工资分成三份，50%强制定存，20%是应急资金，30%日常消费。或许对很多人而言，30%用来消费很困难，这没错，由于我并不负担房租，所以这免去了我很大的一笔开销，而单位本身的每月餐饮补助又会为我分担掉一些日常开支，那么30%足以。

存钱也有一定的讲究，自小就听老妈说，先存钱后花钱，不要本末倒置，否则到了月底就会发现压根存不下钱。其实这就是个心理博弈，先存了钱人也没有念想，即便之后看到心水的东西也只能望洋兴叹。如果反之，无论月初如何信誓旦旦，人面对欲望的时候总是很容易缴械投降，一个月很容易有那么几次心动的机会，那么还能有多少金钱结余下来。

在消费方面，我有几个习惯：

第一不用信用卡，在我还没有培养起非常好的自控力和玩转信用卡的财商时，我宁可用现金支付一切；

第二我不逛某宝，确切的说，我没有支付宝，除却在网络上购买各种书籍之外，衣食住行都花在看得见的地方，这有助于我随时掌握自己的资金走向；

第三，购买超出预期的贵重物品需要提前做计划，早在工作之初我就打算去卡地亚买三色戒，即便当时的价格我可以负担，但我会面临随后好几个月馒头咸菜生活，这会严重影响我的生活质量，所以我决定把馒头咸菜分摊在几个月里，从每月的消费资金扣除5%预留，应急资金扣除10%预留，加上每季度零散的奖金，我用了6个月的时间结余下支付三色戒的8000元大洋，既买到了自己心水的戒指，也没有让自己过上惨兮兮的日子。

工作第一年存下的4W大洋，让我开始感受到经济自由的好处，有了那么一点“拥有财力的人，才会有自由支配人生的幸福感”（我的幸福感真的好低啊）。

【 一定要记账】

第二年年初，我开始了“随手记”人生。如果说第一年还是傻傻的存钱，这一年我开始对每月的开支进行系统整理。每月初，我在手机中设定好各项预算，每日消费后会立刻在“随手记”中记录金额，每晚临睡前会自觉地看支出图表，搞清楚什么地方花多了，什么地方压根不需要花。

记账的好处很快就体现出来，我开始发现，每月自由支配的30%中，有很多不必要的开支，比如茶饮面包和零食，比如打车，比如不必要的购物。同时我在第二年的夏日准备开始减肥，将上述的茶饮、面包和零食改成水果，将打车变成公交甚至走路，这个方面既有助于我尽快减去体重，又在这30%中结余1W。

第二年的年底，加上年终奖，加上我的压岁钱，我第一次见到了10W存款的摸样，好不激动，而这10W在下一年扮演了极其重要的角色！

【 第一桶金的魅力】

很多人都说，投资需要第一桶金，这一桶金积攒的越早，提早步入理财黄金道的机会就更大。当然，我自己认为“老天眷顾有准备的人”，因为从一开始我就很认真的做着理财的初步准备，所以老天爷看到了我努力，才有了之后5W入股的机会。而如果我每日过着月光族的生活，即便我知道有这样的机会，恐怕也是无能为力。

10W是我人生第一桶金，入股的5W是我人生第一笔投资，而这笔投资让我充分体会到了杠杆的魅力，在这个方面，我真的很幸运！

第三年开始，我对收入规划做了一点调整，50%依旧定存，30%依旧消费，而余下的20%接触纸黄金。这次接触纸黄金绝对是个悲剧。因为没有任何知识储备，仅仅依靠网络上那些不靠谱文章，就误以为这是一本万利的好事情，对于低买高卖啊，成本平摊啊，风险控制啊，止损啊，统统都不知道。

结果就在黄金上一轮大牛市的牛尾进去，追涨杀跌在我这表现的淋漓尽致。眼睁睁的看着从1900+掉到1600+。割肉出血往往是很好的老师，它会告诉你痛在什么地方。自那以后，我开始认真系统的看书，网络一来提供信息又鱼龙混杂，道听途说永远都成不了“指南针”，我需要的是建立自己的选择标准。

年中之后，我重新开始黄金定投，再也不玩“心跳”的游戏，按部就班做好投资规划。而之前投入的5W股金，在这个时候开始不断给予回馈，全年度下来分红达到了150%，也就是我不但回本，还硬生生多出了2.5W。

10月中下旬的时候，我整合了当前的所有存款，发现除却股金和公积金，结余了近20W的存款，我开始思量下一步的投资计划，是继续存银行或者买理财产品，然后让通胀把一切盈利给吃光，还是自己主动出击，把握未来？

各种想法在蠢蠢欲动，而当时的股市表现，也让很多很多人肝肠寸断。老巴不是常说“别人贪婪时他恐惧，别人恐惧时他贪婪”，在市场低迷，众多人被股市套牢的时候，想抄底要看自己手头有没有足够的现金，所以时机这个东西很玄妙。

因为手头有足够的资金，因为我在7-10月花了四个月的时间，广泛涉猎各种理财书籍，就算没有足够的知识储备，但也基本构建起大体的结构，在大盘在2000点徘徊不前的时候，我决定从基金入手。

10月底在晨星等类似网站上做风险测试，研究基金的类别，挑选自己喜欢的基金，做好笔头工作。同时关注一些论坛上的精华贴，通过研究别人的投资组合来找到适合自己的投资组合，制定止损止盈的上下限，花了3周的时间基本圈定了几只重点债券、混合和股票基金。

再根据自己手头的资金情况，确定好每月多少用于股基定投，一次性买入多少债基。三周的功课变成手册上密密麻麻的一堆字，那个瞬间，有一种莫名而生的幸福感，原来我可以更好的掌管人生。

如果说“学会节流，做好存款”是理财大学里的小学课程，我应该顺利毕业了。现在我开始学习中学的课程：定投黄金和基金。这又是一个需要耗费很多精力的学习历程，虽然起步时候有那么一点小波折，不过不要紧，只要愿意去学，虚心去学，坚持去学，我相信还是可以顺利毕业的。

回头审视这三年来的理财经历，我发现存钱也好，理财也罢，都不是什么真正的法宝，而唯一让我真正受益的是“规划”和“纪律”二字，因为有规划，我才能有按部就班的实施，因为没有纪律，我才在贵金属投资的初期栽了大跟头。事实上，在接触很多理财类书籍的时候，我最频繁看到的字眼不是“一夜致富”，而是如何用“纪律”规划人生！

自己行动起来永远是最正确的，不断的学习，不断的尝试，不断调整自己的规划，严格按照纪律前进，自己就一定可以掌握未来的方向，而祈祷上帝让房价降下来，让工资涨上去，永远都只能是幻想。

我的喜爱

1、豆瓣上有很多很多的牛人，是真正的牛人，他/她们的一些推荐往往会给人醍醐灌顶的感受，我强烈推荐大家去看看水湄物语的主页，去看看她的日志，她的推荐以及她的喜爱。网络会让很多资源被利用最大化，用在好处会造福很多很多人。而她以《小狗钱钱》作为蓝本写的《跟着钱钱学理财》，非常适合众多入门朋友。如果大家觉得自控力缺乏，可以去她的记事本圆梦小组。

总之一句话，学习是一种发散性思维，看其他人的文章，往往会从中发现更多有意思的知识点，吸收这些有用的知识点，继而完善自己的知识结构。

所以，发现别人的好，往往会让自己变得更好！

2、至于入门书籍，我觉得《小狗钱钱》、《富爸爸系列》足够，能够把这两套书的关键点掌握，就可以构建自己的理财方式。当然其他更加切合国情的杂书也很值得去读，我喜欢陈志武先生的书《为什么中国人勤劳而不富有》、《金融的逻辑》、《非理性亢奋》，古古的《穷人缺什么》其中的很多观点很让人反思，当然还有彼得林奇、巴菲特、格雷厄姆等大师级别的经典书籍，这些都值得去细读。

如果嫌麻烦，可以直接看金融财经理财方面的豆列，然后通过一个豆列衍生开来寻找更多有用的书籍。很多东西别人介绍的未必适合自己，惊喜往往诞生于不经意之间。

3、基金的入门书我就看了一本，LaoK的《我的投资观和实践》，这本书可以让0基础的人迅速建立起一个初略的框架。之后再逛一逛论坛，看一看精华帖子。平心来说，LAOK帖子中推荐的那些基金，如今未必是上选，但是他提出的筛选基金的方式却依然有用（至少我就是按他的方式选择现在持有的一些基金，只是在过程中会加入自己的判断而已）。

晨星也好，其他的评级网站也好，都提供了一些选择平台，而个人所要做的，只是根据自己实际情况和投资需求，因地制宜，选择适合自己的。如果担心股票型基金风险过大，可以从货币型基金或者债券型基金开始。

别人推荐的未必就需要彻底的跟随，我觉得在讨论学习过程中展现的方式和思路才是重要，通过不断的学习讨论培养出独立判断能力才是上策。

这个帖子值得去看一看，里面讲了一些基金的基础知识，小小的建议：未必一定要照葫芦画瓢，最重要根据自己的实际情况进行操作。

地址如下：开个基金和保险以及银行理财产品的答疑解惑帖

授之以鱼不如授之以渔，一样的道理。（来源）

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