对于理财的思考

俗话说：你不理财，财不理你。但是我要说：你若理财，财也未必理你。我应该算是比较买基金的，大概是04年开始买了，曾经翻番过。也尝试过炒外汇，那真的是没赚几个钱而花费好多力气，我也买过理财产品，有幸没有亏本已经不错了，也想去尝试炒美股，还好没有花精力进去。反正这么一圈下来，我的理解就是：不要追请求理财了，先整明白自己要什么吧。高收益率就是高风险，稳当的收益就是最好的保证，还是买点货币基金存着最好。搞明白这个是我理解清楚了几个基本观点：

1. 这是一个消费社会，看好自己的口袋

看起来是句废话，但是我们确实生在其中，我们所有的苦难都是在于这个点上。想买没有的电子设备，想开那辆很酷的车，想去到国外度假，想住上那个大房子。社会上的各种力量都在让你消费，而这个窟窿洞是无法填满的。我们为什么觉得现在的食物悦来与没有味道？直到我开始戒掉饮料一个月之后，我发现所有的食物的味道都很好，而饮料本身就是提高了我的底线，让我对于普通的味觉刺激变得不明显了，所以要有更大的刺激。

再想想我们自己的工作，我们的工作几乎都是在希望别人消费更多，如果你是卖房子的就指望着别人买房子，如果是你个开餐馆的，自然希望别人来餐馆消费，如果你是个旅游景点自然希望打广告把人拉过来。看看吧，我们每天都在做着希望别人来消费的事情，同时我们也还在被别人拉着来消费。

想想看自己买来的多少东西是因为一时冲动而用不着的？如果仔细审视一下自己花钱的效率来看的话，我估计有大量的东西就是用了一次就不用的，电脑买来用了多少时间？健身器材？健身卡？美容券？无数的东西。（此处插播百姓网广告，上百姓网免费，快速，卖的掉！）而且我相信这样的浪费会持续发生，除非你自己有比较好的规划能力，知道自己真正需要的是什么，而所有想赚钱的人，都在研究心理学，看看让人怎样开心地掏钱。

所以，理财第一条要素就是看住自己的口袋。

2. 物尽其用才是价值最大化

以买鞋子为例，小时候买不起好鞋子，就买那种十几块钱的跑步鞋，可是在我的大运动量下，不出一个月底磨穿掉了，一个月通常要换个三四双。现在一双Nike鞋子，基本上要穿个5，6年才会坏掉，当然我的运动量没有以前大了，但是穿一年是肯定可以的。所以一双更好的鞋子，看起来贵，但是拥有的综合成本是不高的，而且你还可以有更加好的体验。同样的事情也发生在椅子的选择上，我的Aeron的椅子又舒服又不会坏，几乎就是可以用半辈子的。还有就像床和床垫这样的东西，一辈子多少时间在它上面？还有像iPhone手机这样的东西，那是天天用的，随时带着的，为什么要图省钱呢？还有像自己的笔记本电脑这样每天都用的东西，鼠标等等。

反过来有很多东西是不用采购的，比如偶尔摄影则不需要专业的相机，偶尔弹琴则不需要专门的设备，这些东西的采购就是浪费，哪怕他再便宜也无法发挥他的价值。比如如果是一周才用一次车，而因为别人家有车你所以有车，那么这个意义就不大了。因为一辆20万的车子，如果是10年完全报废，加上保险停车加油等，一年的开销在3万，而这些钱足够去租车打车等用途。以前家里买了空调，到了夏天妈妈不舍得用，因为怕费电，我说空调的悲哀是没有用几度电就坏了，如果这样买了他做什么？

一辆车最大的悲哀就是没开多少公里就报废了，虽然他可能到了20年才报废。一个人最大的悲哀就是没有做出什么成就而离开了，虽然他可能活了100岁。所以理财第二条就是物尽其用才是价值最大化，如果这个东西用得很少，那么宁可租用和付出更多的钱去买一次性的服务或者体验。

3. 更多地关注自身价值的提升，而不是收益率上

一开始理财的时候，很关注一个产品的收益率是多少，但是世界是公平的，凡是收益率高的，必定是风险大的，不然就不符合基本的经济规律。而世界的信息越来越平，也就是说你几乎很难找到一种所谓别人不知道你知道的发财机会，所以往高收益上去关注必定带来的是高风险。而如果你对于收益率那么确信的有判断了，那么请问你为什么不去专门做投资呢？虽然彼得林奇说现在对于普通投资者来说，投资已经越来越简单了，但是我看到的是所有理财产品或者是投资型的工作越来越多地让专业的人来做了，而个人投资者的回报和投入必定是不成正比的。

所以有这些时间，不如好好地思考自己的工作，让自己有更大的进步，无论是读书，学习新的技能，还是其他的可以让自己的价值提升的事情，这种投资是长远有效的。对于我们绝大多数人来说，工作是收入最主要的来源，至少我还没看到什么人说不靠工作，光靠理财而发财的。那个叫资本，那是资本家的游戏了。对于自己的投资，不仅仅只是看得见的所谓文凭，体验和知识也是其中很大一部分，比如跑到一个陌生的地方去观察那些人，不要只是看风景，而是看这里的经济和人的状态，做一些自己从来没有做过的事情，看一些自己从来没有看过的东西，这些都是对自己的投资，说不定哪天它就会体现出他的价值。

所以，我对于收益率的看法就是5%，当需要把基本的房子搞定以后，接下来的主要现金都放入货币基金，他能稳稳当当地每年给我5%。然后关注自己的提升吧。

4. 让自己的工作成为重要的投资

妈妈小时候就像让我去读医生或者是老师，可是我就是不喜欢。但是我能够理解他们的意思，他们希望是那种越来越值钱的工作。我觉得这个思想是没错的，如果我们的工作只是不断重复自己，即使今天看起来收入不错，但是他是否有长远的价值提升，这是一个需要考虑的问题。

如果工作能够锻炼自己，让自己的能力得到不断提升，在工作中学习和成长的，那么这个工作已经不错了。但是如果自己做的事情能偶和公司的长远未来绑在一起，那就最好不过了。因为一个人很难纯粹靠工作来获得大的财富，因为工资是不公平的，没错，工资是不公平的，反而资本是公平的。为什么？因为工作需要考虑每个人的年龄，家庭环境，之前的收入，互相之间的平衡，包括贫富差距等问题。但是资本不是，资本的力量是完全由市场来决定的，不用考虑人的平均心理。

当然还是要分不同的阶段，刚开始的时候让工作提升自己的能力，然后用能力和工作来换取工作的长期股票期权，之后就又有长线的发展可能，又能不断提高自己的能力。

5. 对于自己的定位就是一种取舍

你会看到A君可以到处旅行，可是你看不到他对于吃喝的追求很低；你会看到B君对吃喝很有品位，可是你看不到他窝在一个小窝里面；你会看到C君住着大房子，可是你没看到他是个葛朗台。在我们看到的不是分散在三个人身上的不同点，而是总期待着把这几个点全部集中于自己一身，又要吃的好，又要有大房子，又要到处旅行。我认为把别人所有的好处集中于自己一身的期待就是人生最大的悲剧。

任何一个人的人生都会有遗憾，追求完美的人生本身就是一种错误。看看自己能够舍弃什么，不追求什么。让自己在真正愿意追求的东西上面投入和消费，这才是自己的人生。