分账平台的基础设计

本文主要介绍分帐平台的基础设计：平台如何提供资金清算服务、向支付公司发送资金清算请求、由支付公司替平台商户将资金清算给平台中的商家。

一、实现目标

为平台商户提供资金清算服务，平台商户向支付公司发送资金清算请求，由支付公司替平台商户将资金清算给平台中的商家，从而避免平台商户涉及“二清”风险。

二、基本业务流程

三、商户管理模块

提供子商户批量进件API接口，运营人员在管理后台先开通平台商户权限，平台商户开通后，平台工作人员可以人工在分账系统管理后台录入子商户信息，也可以调用分账系统的子商户批量进件接口，批量录入子商户信息，子商户信息自动与平台信息进行绑定。

1. 分账规则设置

预设分账规则

在平台商户进行子商户进件时，将分账规则提前报备到分账系统，后续做交易时，只需要上送主订单的订单金额、子订单金额和参与分账的子商户号即可。

例如：平台M，与商户A的分账规则是M分10%，与商户B的分账规则是M分20%，与商户C的分账规则是M分30%。若平台M的分账规则是预设的话，那么订单接口只需要送主订单金额和子商户今天即可，系统会依据子订单的金额，计算出平台商户的分账金额。

分账规则接口上送

平台商户不需要提前报备分账规则，提交订单时，只需要接口上送主订单信息和各个分账方的订单金额（包括平台的）。

2. 手续费管理

手续费的承担方式有三种：平台承担、子商户承担和共同承担。手续费的收取规则沿用传统支付行业的收取方式，定额收取、比例收取和阶梯。

若平台商户的手续费承担方式为共同承担，那么手续费的计算可以支持两种模式，预设手续费规则和接口上送。

四、结算管理

结算支持直接清算和平台指令清算。

1. 直接清算模式

平台和商户在进件时，运营人员后台配置结算周期到了结算日期，分账系统直接将资金结算到商户账户中。

2. 平台指令清算模式

分账订单交易成功后，分账平台自动清分完成，在各个参与方的虚拟户增加相应的余额。但是子商户要做提现，需要向平台商户发起提现请求，平台商户向分账平台发起提现指令，方可完成提现动作。

五、风控管理

• 子订单金额的总额要等于主订单的金额，不匹配的订单拒绝交易；
• 对平台商户和子商户做交易限额，可配置订单限额和每日限额；
• 交易请求IP地址设置白名单，非白名单内的IP请求，拒绝处理。

本文由 @懵懂懂 原创发布于人人都是产品经理，未经许可，禁止转载。

题图来自 Unsplash，基于CC0协议。