戏语评说当前个人财务应用

移动互联网方兴未艾，个人理财概念也越发深入人心，所以当这两者结合到一起，便有如天雷勾动地火般，在移动互联网大潮中诱发出一朵朵小浪花，只是哪些浪花能随着大潮到达彼岸，哪些又在中途被潮水拍散？今天老夫就就以App Store上的前30的几个个人财务应用为例，为各位看官虎摸一遍，看倒是几斤几两。

一、信用卡管家类

不看不知道，原来信用卡管理类App已经抢占了个人财务应用的前列。这充分表现出国民对于信用卡这个潮玩意的敬畏之情。在App Store上，51信用卡管家、卡牛、挖财信用卡算得上是代表中的代表。其一般的原理是授权给App检索信用卡账单邮箱内的账单，然后联网，给出还款等操作。

①卡牛

卡牛有一个非常不错的视觉设计，不过第一次使用时，卡牛费了九牛二虎之力也没法成功导入在Gmail邮箱的账单，只是不断提醒我前面有很多人在排队，显然，这只是拖延之词，在进度条上早就显示99%了，这也算是开发工程师偷懒的地方。

第二天再试之后，导入邮箱账单的问题解决了，接下去一马平川，上手很快。其界面、功能均相当完备，功能键基本上是左滑右滑调出，交互设计上值得一叹：做的不错。值得推荐。

②51信用卡官家

51信用卡管家的出品方叫做杭州恩牛，上面是卡牛，感觉都跟牛过不去似的，如果你对中国互联网有所了解的话，就一丁点都不会奇怪。国内网络公司超级热爱动物，神马天猫、搜狐、企鹅就不必说了，难的是如果有一家出了 支付宝的产品，剩下的中国路径就是纷纷取名**宝，自认兄弟。有一家出了 财付通，下面又是一堆某某通，让痔疮厂商有了莫名压力，最后有集大成者取名为支付通，但你们一定没听说过，就好比你也不认识金古龙一样。

赶紧进入正题，51信用卡管家也出现了无法导入Gmail邮箱的问题，与卡牛第二天才顺利登录不太一样，51一直没有识别我的信用卡信息。我发誓绝对不是因为我不放心把Gmail邮箱账号和密码告诉他们而偷偷输入错误密码。所以只能不太负责任地感觉是Gmail又抽风了吧。在此多嘴一句，Gmail在天朝真是累赘，但是能否搞定Gmail就代表了某种能力这句话大家都不反对吧。

另外，在登录时，界面上出现了一个提示语“请稍后”。一眼就明白了：丫写错别字了！

在交互界面上来看，51信用卡管家的风格非常类似淘宝系的配色，难道是阿里系的同学出去创业的？这有好处也有坏处，坏处就是界面不够惊艳，感觉在用支付宝的副本。

神马，51信用卡管家就说完了？好像你没导入成功哎。哼，那又怎样，这不事先说好的是虎摸，摸的不到位别怪我别理我。

③挖财

接着是挖财，这也是杭州的厂商，这不科学啊，怎么感觉我“大湖建”才是开发信用卡工具的大本营才对啊。（友情提示，此处有槽点）挖财的起家之术是记账软件，功能无比复杂强大，以至于不再好意思用来记每天2块钱的公交车费了。

挖财信用卡管家是唯一一个第一次就顺利读取Gmail账单的App，这点需要充分肯定，哪怕有运气的成分在。

挖财能说的亮点不太多，因为我总不能告诉你这就卡牛的未完成版吧？比如说登录后，交互、功能布局与卡牛一致，就差那么一点连背景图都要一样了，这当然不是抄袭，起码银行的Logo颜色是黑白的，地图显示网点也是阴郁的，在查询银行网点等时更慢。

我也听说过有些App越做越大，这个时候厂方就会战略性地出一个精简版，比如微信之于QQ，精简版迅雷之于大迅雷，如果理解没错，这就是移动互联网时代在呼唤组合式降维竞争。

是很腻海的！

二、记账类

记账App绕不开挖财啊，就如上面说的那样，挖财在记账方面简直无所不用其极，手动输入的语音输入也行。给你明细、报表（报表还分饼图和趋势图），给你预算功能，加入论坛服务，还有信用卡还款、货币基金、电影票、彩票、车险、意外险……还能导入支付宝上面的消费记录。

我大概花了17秒记录了一笔早上2块钱的公交车费，这得益于该应用庞大的身躯拖累了启动速度，也因为其复杂的分类选项，也让一次记账变得沉重。怎么说呢，我们都怀念那些纯粹的功能服务，但又一次次在功能强大面前弯腰。APP背后是用户的野心，这点不能完全怪罪是开发方急功近利，毕竟清高如乔布斯的产品也是一个比一个复杂。

要说到纯粹的记账之美，则绕不开Dailycost，这是迄今为止交互最好功能最简约的记账App，很简单，他记录一笔2元公交车费从点击开始到完成只需要8秒，足足是挖财的一半时间。

一定会有人说这是软文，怎么好意思拿收费App去跟免费App比呢，你不知道免费的挖财背后需要背负多少工程师的工资开销吗，这么说对得起那些兢兢业业为你提供图形报表还要给你推销货币基金的挖财同学吗？这样比较，岂不是让收了你12块钱的Dailycost同学怀有愧疚而放弃收费吗？

是的，那节省的9秒钟就是你为了免费而失去的，你的9秒钟值12块钱吗？日积月累呢？这当然不是在讨论理性与否这个话题了。

三、基金理财类

理财很火，那是因为小白用户终于觉醒了，发现有点钱不存银行也挺好。大家怀着不同目的围绕着余额宝一顿狂吵。但是只有骂的最凶的人也会被大家注意到，一个是江南愤青老师，一个是Fenng大侠，前者也做小额信贷，后者两肋插满了刀给朋友站台，推荐一个叫做铜板街的APP。

铜板街实际上前支付宝员工出去创业的App。立意是要作为用户与基金的中介，或者说分销渠道，获得一些分润。铜板街会为你推荐很多的理财产品，囊括了不同基金公司、银行，用户可以根据自己的能力选购某些产品。粗看之下有10来个产品可选，在具体操作时基本上在本App内就能搞定，很是方便。

当然啦，如果非要像江南愤青老师一样吹毛求疵的话，铜板街大致也是属于可判入狱的，因为上面明晃晃写着“零风险”，还直接跟银行利息比。“ 尼玛，货币基金是有风险的，怎么可以说是“零风险”，这不是误导吗？还跟银行比，这不是没把证监会放在眼里么，来人啊，这个老板不要脸，给我抓起来，关，关到死。”

当然，上述疯狗式说法是需要批评的，这里只是想说几乎所有的货币基金都会强调自己零风险。Fenng老师由于推荐了铜板街也被疯狂吐槽，大致是因为推荐时狂踩余额宝是shit，但是粉丝发现铜板街还不如shit—— 粉丝的情谊一般都不如钞票真实。

据说新近有不少类似的App出现，这个区域马上就要成蓝海了。借炒作上位比较难了，只好希望创业者们少一些猪一样的队友。

四、手机银行类

按理说，银行财大器粗，16个大行垄断了国内上市公司60%的利润，与民争利至此真是制度性的悲剧。同时他们又不可谓不重视手机营业厅的业务，虽然往往事与愿违。

首先说说在服务领域颇有声誉的招商，总的来说招行的App是非常称职的功能性App。各项功能均以九宫格方式呈现，条理清晰，自身的查询、转账且不必说，还有商旅预定、商户查询、话费、彩票电影票点卡等服务，算是延伸开去。此外值得一提的还以HTML5形式接入了凡客诚品、梦芭莎等商户，其意图作为消费入口的决心是挂在门口的。

但我只是想说，在很多方面招行还没有转变观念，比如查询网点，他需要手动选择城市，列出的网点又是文字式的，没有POI投射到地图上，非常令人不解。

再看建行的手机银行，其逼格就一下子飞流直下三千尺了，总的来说其界面好似Symbian时代，其icon近乎儿童风，其老式电话机转盘式功能呈现羸弱无比，填写框细到发指。同时试了下网点查询，app直接告诉我一串错误代码信息无法获得周边网点，令人目瞪口呆。

这样的App哪怕里边内置了房贷计算器又有何用呢，没有灵魂的积木罢了。

五、第三方支付类

终于来到了奇葩层出不穷的第三方支付APP领域。这边可能有许多的槽点，欢迎大家品鉴。

首先是财付通，名门之后肩负抗衡支付宝的重任，最近又搭上了侄子微信的快车准备大干一场。不过，这里是不是有误会？下载完一个财付通App你才会惊诧地发现竟然连iPhone5都没有适配，要知道iPhone5可是去年9月上市的，这也是本期虎摸过的所有App当中唯一一个坚决不适配的，让我怎么相信你这老二硬的起来呢？

在功能层面，财付通乏善可陈。在交互上简约无比，在界面品质上，你都不好意思说是腾讯家出品的。也许……这段时间财付通把救命稻草寄托在微信上了，准备重演骑在QQ上面也没翻身的历史悲剧，看官，这才是老二的宿命啊。

 翻过没有适配iPhone5的财付通，我们来到了叱诧一时的拉卡拉面前，这首屏界面惊呆了我的小伙伴们，满屏的春色像极了《满清十大禁书》App的背景色，奇绝的是直到你填完两次信用卡号之后，他才晃悠悠提醒你需要配合一个外置的刷卡器，然后像一个嘲笑你智力有亏的商场导购那样，领着你去买那个199元的刷卡器。等等，我读书少，你可别骗我，我只是想还个信用卡而已……

有时候我在想，开这样一个公司真不错： 先卖你一个东西，然后说用这个东西我给你服务打折，如果你能再发展几个客户，我给你提成就更好了！我绝对不是在说这不是一家支付公司而是硬件公司！

第二个是盒子支付，如上一样，需要先购买一个刷卡器，这个兄台比较厚道，只要你198元，活活便宜了1元。爽快！虽然那种外置刷卡器的成本不到50元哦，在盒子这边你花了198元的最大意义在于你终于可以随时随地查询手上银行卡的余额而不必跑到ATM了。是的，至于购买彩票神马的功能太大路不提也罢。

第三个是钱方QPOS，QPOS的卖点是他有一个Mini的类似计算器一样的刷卡器，一头以音频方式连在手机上。与上面2种只能付钱的器具不同，QPOS更大只，兜里放不下，另外功能上主要是收钱的。（这点差别很大，决定了一个是个人随身听，一个是收银小霸王）收钱的在App内输入金额，付钱的人拿卡在计算器上一刷，在计算器上输入卡密码，另外在手机屏幕上手写电子签名，这样交易才算完。

 虽然，钱方的同学们在微博上宣传的比较卖力，但下载完之后准备注册，他却告诉你“敬请期待”。一种“ 只负责前戏”般的懊恼感油然而生。对了上面提到了取名集大成者就是钱方，他的另一个名字是“支付通”。看吧，我就说不是内行人就没人知道这事。

还有银联支付，他在界面设计语言上完美地集成了手机银行的风格，这种Symbian风在如今的iOS上面出现，最大的功效就是怀念，怀念诺基亚的辉煌与衰落。当然不是说银联是诺基亚。在进行话费充值时，他就傲娇地宣告：我不支持招商借记卡，你请回。老子就只有招行借记卡，@招商银行 管管银联吧。

作为支付通道，银联是跨行交易的中枢，但自己去做App，意味着要从幕后到前台，去刷自己的存在感，这种转型其实并不那么容易。听说银联多年前挖了支付宝一些人，但看起来进步也有限。

电信的翼支付，他压根没指望也没希望其他运营商的用户来使用吧。作为联通用户，只好说：摔！

移动的手机支付，平庸但无错。

好了，最后一个是支付宝钱包，我先问个问题，钱包最新的版本是7.1，之前是7.0。那么再前面一个版本是多少？6.0？错啦，是5.3啊！哈哈。因为6.0这个版本被狗吃掉了。接着问：5.3之前是神马版本？是3.X啊。4.0也被吃掉了……

好冷……这货的版本号是跳级的，别的不说，在版本号更迭上一举秒杀中外版本王Chrome和QQ。实实在在地在支付之外开创了一个纪录。神马，问我为啥知道那么多？废话，我是业内人士啊，好的业内人士记得每个版本号的好么，不好的业内人士满嘴乱喷粪哪。

言归正传，钱包这货在一年内2次大改版，每次改版都出现评分掉到2分的悲剧，因为改动太大用户都不习惯了。可见支付宝痛改前非、气吞山河万里如虎之心滔滔不绝……出现类似悲剧的貌似也只有死了都要在线的手机QQ了吧……

再次言归正传，在第三方支付里边几乎只有支付宝有些创新的玩法。比如当面付背后是声波技术，转账里边还有手机号转账，水电煤缴费领域支付宝硬生生做到了全国覆盖最广，信用卡还款业做到了第一，这些服务都超越了同时代。同样的还有手机版本的余额宝，这货就不用说太多了，每天看着多一个蛋，心情不由得好了起来。

值得一说的是钱包已经从支付工具向个人财务入口转变，不论是5.0版本的优惠卡券还是后续的旅行等归集服务，无一不是这个目标。加上应用区可以添加其他App，实现免登跳转，隐约有了超级APP之相。估计回头还会扩充理财功能、加上记账功能……

对了，在虎摸过的所有App中，支付宝钱包查询银行卡的网点功能最好，没有之一。

结语：

这篇原本就不是正儿八经的评测文，爱信是软文的就说是软文好了，如果那样对你的心情有所帮助的话。整体用下，有几个感触：

1、越是民间的体验越好，这方面运营商的支付做到最差，然后是一些银行的。有时候我也没法理解，但只要你想明白，银行不靠个人用户赚钱这点之后所有的疑问迎刃而解。

2、真的移动支付还没开始。场景同质化非常严重，比如彩票、话费充值这两个与支付无关的场景如影随形几乎渗透到了连同记账工具在内的所有财务类APP内，不可不说是个奇葩应用。这不是真的移动支付，唯一看出有点移动支付味道的就是支付宝的当面付。

3、Mini刷卡器基本上玩不转。首先硬件要花钱，其次你得随身带，你连一个随身电源随身耳机都不肯带，记住，别跟手机抢存在感。再次，记得Square在国外是收款用的，国内孙子们都是付款用的，持有人动力完全不同嘛。再考虑奇葩的银联垄断清算通道，你得玩什么业务才能靠支付服务费养活自己呢？出现如今一蜂窝卖硬件度日子的支付公司：旁观者的笑话，风投的泪。

4、为什么是杭州？几个不错的app都出自杭州，有点意思。