保险怎样缴费最划算？

关于保险的配置理念的问题，前面已经做过不少的分析，总的原则就是“保障归保障、理财归理财”，这个是保险配置的“体”的方面；保险产品的分析和组合是保险的“用”的方面；还有好多保险的一些细节的处理，如何做到最优，这个是“术”的方面。

今天，知守君介绍的是一个术的方面的问题，就是保险的购买如何缴费最划算？主要内容如下：

1.保险缴费期限有几种？

2.保障型保险如何缴费最划算；

3.理财型保险如何缴费最划算。

一、保险缴费期限有几种？

常见的缴费方式有以下几种：

目前国内的情况是：重疾险、寿险、年金险等长期险一般采用趸交或年缴的方式，缴费时间可达20年—30年。

对于一年期的产品，比如意外和医疗保险，都是每年一次性交清的方式。

有一些电话销售的保险产品采用的月缴的方式，不过主要是为了显得保费没有那么高，套路居多。

二、保障性保险如何缴费最划算？

首先说结论，重疾险、寿险等保障型保险，缴费时间越长越好，最好是保多少年缴多少年。

理由：

1、缴费时间越长，年缴保费越少，杠杆越高；

下面图标是根据天安健康源尊享的费率表整理的不同缴费时间的表格：

从上图我们可以清晰的看到不同缴费时间对保费的影响。同样50万保额，趸交撬动的杠杆为2.8倍，而20年缴费为40.2倍。

所以对于保障型的保险选择最长缴费期，可以降低每期交费的压力，获得最高杠杆。

一定会有人问，虽然杠杆提高了，但是总保费多了7.1万，这个怎么看？

的确看起来总保费是贵了7.1万，但是金钱是有时间价值的，也就是说现在的钱要比未来的钱更值钱，所以不同时间点上的钱是无法比较大小的，需要把未来的钱全部折现到现在这个时间点来进行比较，财务上将这个称之为净现值，折现的利率越高净现值越小。

如果按照3.5%的折现利率，对不同缴费期间的保费进行折现，20年缴费的净现值和趸交差别不大。而且目前余额宝的利率都要比这个高，也就是说实际的净现值会更低。

2、缴费期越长，在缴费过程中触发保费豁免条件的可能性越大，杠杆就越高。

目前很多保险都提供了特别好的保费豁免条款，以现在比较通行的被保险人保费豁免来看，只要在缴费时间段被保险人发生了轻症，那么后期的保费就不用再交了。缴费期越长，在缴费过程中遇到轻症的可能性越大，理赔时的杠杆就越大。

如果我们还附加了投保人豁免，当投保人轻症、重疾险、全残、身故时，可以免缴余下的各期保费。

所以，选择较长的缴费期限是非常明智的选择。

三、理财型保险如何缴费最划算？

首先说结论，总保费相同的情况下，理财型保险缴费时间越短，回报越高。

因为理财保险的核心是投资回报的问题，在目前投资利率相差不大的情况下，本金的投入越早越多，复利获取的收益当然就越大。

所以理财保险非常适合有短期大笔资金入账，而又追求未来多年能够取得稳定收益的人群，比如一些企业主。

四、写在最后

保险是一个非常个性化的事情，没有标准答案的，一定要根据自己的家庭经济状况、身体情况、实际需求等来决定，只有这样才能买到最合适的产品。希望以上的内容能帮到大家。

如果您觉得以上的内容有用，请把它分享给朋友吧，保险虽然不能够让生活更美好，但可以保障美好的生活不被改变！

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