第三方支付行业三五年内将大变局

2012年5月26日，将是人民银行发放第三方支付牌照一周年的日子。截至目前，全国已有101家支付企业相继获得了人民银行颁发的支付业务许可，交易规模也保持了持续高速攀升态势。但与此同时，第三方支付行业毕竟处于起步阶段，诸多问题有待厘清。

例如，支付企业如何处理与银行之间的“竞合”关系？牌照下发后，行业如何整合的问题等等。带着这些疑问，《第一财经日报》记者近日专访了第三方支付企业的排头兵之一——拉卡拉董事长孙陶然。

第一财经日报：到本月26日，第三方支付牌照发放已有一年时间。拉卡拉在过去一年有何改变？放大来看，整个第三方支付行业又发生了哪些深刻变化？

孙陶然：过去的一年，拉卡拉迅速发展：其一，从一条产品线扩充到三条产品线，即从原有的便利店信用卡还款，扩充到现在便民业务、商户POS业务和个人刷卡支付业务；其二，拉卡拉终端数量迅速增长，2012年，拉卡拉还计划新增便利店和商户终端十万台；个人刷卡终端的目标则为百万台。

整个第三方支付行业层面，其实在牌照发放之初，第三方支付公司就可分为两类。一类是公司已经在这个行业耕耘一段时期（5到10年），这些企业非常欢迎牌照的发放，因为这意味着行业的规范，政策的明朗。另一类，则是看到牌照发放的市场机会后，新近加入的。甚至作为我们业内人士来讲，一些拿到牌照的公司，之前都没听说过。

牌照发放一年之后，这两类公司出现分化。对于老牌支付企业而言，其发展迅速、势头良好。因为，支付是一个需要长期投入、长期积淀的行业，没办法拔苗助长。现在进入支付市场，3亿元人民币是一个起步的门槛，但即使有了这个钱，也并不意味着能做出太大的动静。

而对于一些匆忙组建拿到牌照的公司来说，情况并不理想。这些公司要么关闭，要么原地踏步，业务没有太多进展。就在前段时间，拉卡拉还成建制的接收了一家支付公司的团队。

总的来看，一年走下来，这个市场更加集中。个人认为，支付行业未来三到五年一定会形成一个新的格局。这五年，是大家发挥自身特色、扩大市场、重新排定座次的五年。之后，市场排名靠前的公司会踏上一个新的台阶，并且产生行业的前三名。

日报：现阶段，为抢占客户，支付企业间频频爆发价格战。这些企业不惜以当期的损失获得未来更大规模的客户规模。在你看来，现阶段这种经营策略是否得当？基于支付牌照种类众多的实际，支付企业之间是否也有合作的空间？

孙陶然：我非常不赞同价格战扩张的方式。用恶性或者不正当的手段降低手续费，对企业自身发展和行业发展都是非常有害的。所以，一定要给消费者创造价值，提供有价值的服务，消费者是会愿意为这种有价值的服务付费的。

至于支付企业之间的合作，实际上拉卡拉一直在和支付宝、财付通等进行合作。在拉卡拉的任何终端上可以为支付宝账户充值，也可以为财付通账户充值。

支付产业环节很长，不太可能出现一家支付公司，把发卡、收单甚至转接整个产业链环节都做了。实际上，支付行业有两个特点。其一，互联互通，任何一家银行布一台POS机都不可能只刷本行的卡，联网通用是行业特征。其二，各尽所能，按劳分配。在联网通用的情况下，一笔收益产生了，发卡的收发卡收入，转接的收转接收入，收单拿收单的份额，大家各尽所能，按劳分配。

日报：第三方支付企业出现之前，支付是银行的“专利”。支付企业出现后，一方面业务上依赖银行，同时又与银行产生竞争，二者之间关系十分微妙。在你看来，支付企业与银行之间是怎样一种关系？现阶段看，支付行业还存在哪些发展障碍？

孙陶然：从本质来讲，银行、支付企业利益一致，无论是当下还是长远，二者的合作范围远远大于竞争。

原因在于，第三方支付企业所针对的客户，以及所提供的服务，很大程度上是银行的一些死角。银行不愿意做，或者做起来性价比不划算的业务，恰恰是第三方支付企业的主流业务。用户用的是银行的卡，支付企业规模越大，也意味着银行的收益越来越高。二者根本利益一致，即让用户更多地使用银行卡，增加使用频次。

至于发展障碍主要有三点：其一，相对于市场容量，支付企业规模还不够大。其二，竞争不够有序，现在应该属于战国时代，百花齐放、百家争鸣。其三，一些不切实际的梦想和泡沫会逐渐破灭。投资者会发现不是有一笔钱、有一张牌照就可以在支付领域里做成事情。

日报：2011年，央行连续下发四个征求意见稿，规范支付行业。长远看，规矩从无到有，监管将日趋严格。在你看来，监管环境的日趋明朗化、清晰化，对支付企业是喜是忧？

孙陶然：拉卡拉是中国支付清算协会的理事单位。这个协会每个季度都会开会，就各种各样的问题进行研讨，并且出台一些新的细则。从趋势上看，各方面的监管和规则会越来越明确。任何一个行业要想大发展，必然会从无序阶段，进入到有序阶段。只有进入到有序阶段后，行业才会有更大、更快的发展。